개인회생이란?
개인회생은 과도한 채무로 인해 상환 능력을 상실한 개인이 일정 기간 동안 일정 금액을 변제한 뒤,
남은 채무를 탕감받을 수 있도록 돕는 제도입니다. 법원의 인가를 통해 3~5년간 소득 일부를 변제하게 되며,
성실히 이행할 경우 남은 빚은 면책받게 됩니다.
따라서 개인회생 중이라는 것은 곧 신용 등급이 매우 낮거나 사실상 금융 거래에 제한이 많은 상태를 의미합니다.
이러한 점 때문에 대부분의 1금융권(국민은행, 신한은행 등) 에서는 대출이 어렵습니다.
개인회생 대출 가능한 곳
① 서민금융진흥원 상품 (불가능 또는 제한적)
많은 분들이 햇살론, 새희망홀씨와 같은 서민금융진흥원 상품을 떠올립니다.
그러나 이 상품들은 신용등급이 낮더라도 상환능력이 있고 연체 이력이 없어야 가능하기 때문에,
개인회생 중인 경우에는 거의 불가능하다고 보는 것이 정확합니다.
② 제2금융권 (저축은행, 캐피탈사)
일부 저축은행이나 캐피탈사에서는 제한적으로 개인회생자에게 대출을 해주는 상품을 운영하기도 합니다.
물론 모든 회생자에게 열려 있는 것은 아니며, 다음 조건들을 충족해야 합니다:
- 변제 개시 후 12개월 이상 경과
- 납입 연체 없이 성실하게 상환 중
- 일정 수준 이상의 소득 증빙 가능 (근로소득 또는 사업소득)
대표적인 회생자 대상 대출 상품은 다음과 같습니다:
- OO저축은행 회생자 대출: 연 19
24% 이자, 100500만 원 한도 - XX캐피탈 성실 상환자 대출: 회생 1년 이상, 재직 및 소득 증빙 필수
※ 업체명은 실시간 변동 가능성이 있어 최신 정보를 확인하는 것이 좋습니다.
③ 사금융 및 중금리 대출 업체
인터넷을 검색해 보면 회생자 전문 대출, 신용불량자 대출 가능이라는 문구를 쉽게 볼 수 있습니다.
이런 업체들은 보통 다음과 같은 특징이 있습니다:
- 심사 기준이 매우 완화
- 대출 승인율은 높지만, 금리가 높고 수수료 존재 가능
- 일부는 불법 대부업체로 피해 사례 존재
특히, 선입금 요구, 신용등급 상승을 미끼로 하는 사기 업체도 있으니 등록된 정식 업체인지 반드시 확인해야 하며,
대부업 등록번호와 금융감독원 조회를 통해 확인하는 것이 중요합니다.
대출 받기 전 주의해야 할 점
1) 대출이 회생 변제에 영향 줄 수 있음
개인회생은 채무자의 총 변제 가능 재산 및 소득에 기반해 채무 탕감이 이뤄지는 제도입니다.
대출을 받게 되면 소득이나 자산이 늘었다고 판단될 수 있으며, 추후 면책에 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 변제 계획을 변경하거나 법원에 신고해야 할 수도 있습니다.
특히, 회생위원 또는 법원 허가 없이 대출을 받은 사실이 드러나면 문제 소지가 있으므로 매우 주의해야 합니다.
2) 불법 대부업체 조심
"무직자도 100% 대출 가능", "누구나 당일 입금"과 같은 문구를 쓰는 업체는 고금리 불법 사채일 가능성이 높습니다. 이런 곳을 통해 대출을 받으면 채무 악순환에 빠질 수 있으며, 신체 위협, 불법 추심 등 2차 피해로 이어질 수 있습니다.
3) 금리 비교와 상환능력 철저히 분석
회생자 대출은 일반 대출보다 금리가 높기 때문에 자신의 상환 능력을 면밀히 따져본 후 진행해야 합니다.
가능하다면 신용회복을 먼저 이행하고, 제도권 금융 이용을 재개하는 것이 장기적으로 더 유리합니다.
대출 없이 긴급자금을 마련할 수 있는 방법
▪︎ 복지 제도 활용
지방자치단체나 복지센터에서는 일시적 위기 상황에 놓인 분들을 위한 긴급복지 지원제도를 운영하고 있습니다.
생계비, 의료비, 주거비 등을 일시적으로 지원받을 수 있으므로 거주지 관할 주민센터 또는 복지 포털에서 확인해보시기 바랍니다.
▪︎ 신용회복위원회 상담
신용회복위원회를 통해 채무 조정 외에도 긴급 생활자금 지원 또는 정책상품 연결이 가능한 경우도 있으므로,
전문가와 상담을 통해 본인에게 적합한 방법을 찾는 것이 중요합니다.
결론 : 신중한 판단 및 정보 검토가 포인트
개인회생 중에도 대출은 가능하지만, 매우 제한적이며 많은 주의가 필요한 분야입니다.
특히 고금리 대출, 불법 사금융의 유혹, 과도한 상환 부담은 결국 회생 자체를 무너뜨릴 수 있으므로,
단기적인 자금 마련이 아닌 장기적인 신용 회복과 재무 안정을 목표로 하셔야 합니다.
가능하다면 전문가의 조언을 받아 정확한 절차를 따르고, 절대 서두르지 마십시오.
당신의 재기를 응원합니다.